Ведут ли банки до сих пор черные списки? Как сейчас построены системы борьбы с мошенниками и как они могут коснуться Вас, даже если Вы – честный заемщик? Читайте дальше о методиках, не описанных в законах.
Современные черные списки банков
Я все чаще встречаю наивные утверждения, что у банков теперь нет «черных списков». Мол, все «списки» ушли в небытие после появления кредитных историй в 2005 году. В развитие этой темы слышатся призывы:
Узнай (получи) свой «индивидуальный рейтинг» (скоринг) и живи счастливо!
Правда же заключается в том, что баз данных, которые можно назвать «черным списком», стало за последние 10 лет только больше.
Что считать «черным списком»?
Таким списком можно быть все, что ограничивает конкретного заемщика в получении кредита в банке или займа в МФО. Особенно «черными» будем считать списки, которые были получены или сформированы незаконным или сомнительным образом.
Списки судимых или подозреваемых (НЕзаконно получены)
«Безопасники» уже не визируют каждое одобрение потребительского кредита в банке, но информация, добытая из «записной книжки оперативника», по-прежнему используется для отсеивания заемщиков. Теперь эти данные добавляют в базу данных банка, маскируют от проверяющих (надзорного органа) и используют в зависимости от политики банка («судимым не давать» или «давать, но при определенных условиях»).
Кредитная история (получена законно)
Кредитная история заменила «все списки»? Нет конечно. Кредитная история – это всего лишь информация о том, как много уже на заемщике кредитов и как он их обслуживает: с просрочками или без. Но она не показывает доход заемщика, а главное – жульничает ли он (сама по себе просрочка оплаты кредита – не показатель мошенничества).
Списки банкротов (получены законно)
Информация о том, был ли человек банкротом, общедоступна в базе данных Федресурса. Поэтому ей пользуются при проверке любого заемщика. Само по себе «банкротство гражданина» не запрещает выдавать ему кредит, но банки (да и работодатели) настороженно относятся к гражданам-банкротам. Логика здесь простая:
Если однажды кинул банк, кинет и меня!
По мере увеличения числа граждан-банкротов, особенно с учетом появления новой дешевой процедуры упрощенного (внесудебного) банкротства, отношение к ним будет меняться, «смягчаться». Но сейчас банкротство для граждан несет дополнительные проблемы, не описанные законом, но описанные в моей статье «Минусы банкротства, о которых умалчивают».
Данные о доходах граждан (получены законно)
Информацию о доходе можно получить несколькими способами:
- из таблиц заработной платы в зависимости от региона и профессии;
- из ПФР и налоговой с согласия заемщика (ряд банков получил такую возможность еще несколько лет назад);
- из ПФР и налоговой через Госуслуги.
Для последнего варианта заемщик должен иметь подтвержденную запись на Госуслугах, а если ее нет, то ее помогут создать прямо в банке при оформлении заявки на получение кредита. Дальше заемщик заходит в свой личный кабинет, сам заказывает справку 2-НДФЛ и выписку из ПФР и прямо из Госуслуг пересылает ее в финансовую организацию.
Системы по борьбе с мошенниками («очень серая зона»)
Кредитная история не позволяет бороться с мошенниками и, тем более, с организованными группами мошенников. Данных в кредитной истории для этого маловато, да и обновляется она достаточно долго.
Поэтому созданы системы по «борьбе с фродом» («фрод» – от англ. Fraud – мошенничество). Вот несколько фактов, которые Вам надо знать:
- эти системы совершенно непрозрачны для заемщика;
- они не регулируются законом о кредитных историях;
- в них невозможно исправить информацию;
- в случае отказа в кредите из-за блокировки Вас такой системой, Вам никто ничего не объяснит.
Создатели систем (обычно это бюро кредитных историй) утверждают, что эти системы не нарушают закон о персональных данных, но я лично в этом сомневаюсь. Собственно, их не проверял ни Банк России, ни Роскомнадзор. Даже сам факт существования «систем по борьбе с мошенниками» старательно не афишируется.
Тем не менее, все заявки на получение кредита проходят через эти системы и дают банкам возможность увидеть: есть ли еще заявки от этого или похожего заемщика, есть ли заявки от похожего (по многим параметрам) заемщика, которые привели к мошенничеству. Замечу, что подозрение «в мошенничестве» (обычно говорят – «фроде») устанавливается без суда и следствия, просто на основе совпадения ряда факторов, в полностью автоматическом режиме.
