Почему кредитный договор (договор займа) надо читать заранее, не торопясь, а не сидя в банке или МФО прямо перед его подписанием? И почему же и этого, тем не менее, не достаточно для того, чтобы полностью обезопасить себя от проблем, которые заготовил кредитор? В статье перечень действий, которые я советую предпринять будущему заемщику, чтобы не остаться в дураках.
Хочешь мира – готовься к войне
Беря кредит, рассчитывают на нормальную стабильную ситуацию с доходами, здоровьем, но что-то может пойти не по плану.
Главное правило
Нельзя обращать основное внимание на:
- размер обещанной в рекламе процентной ставки (он безбожно занижается);
- размер «предварительно одобренного» кредита (бесстыдно завышается, об этом я писал в статье «Почему врет «Кредитный калькулятор»?).
Сейчас размер ставки и размер кредита – не показатели. Они превратились в какую-то бесконечную маркетинговую акцию как в магазине: «Скидки до 80%», а на деле это скидка бывает 5% или даже 0%.
Самый глупый совет: «Читай кредитный договор!»
Чтение кредитного договора не спасет заемщика от проблем, которые готовит ему кредитор, но минимизирует их. Кредитный договор (а еще может быть договор залога и т. п.) часто составлен на 30-60 листах из непростого для понимания текста.
Сам кредитный договор разбит на две части:
- Общие условия кредитного договора, то есть общие для всех заемщиков;
- Индивидуальные условия кредитного договора, то есть специальные именно для этого заемщика.
Индивидуальные условия выглядят как таблица. Они всегда проще для понимания, чем «общие» и, главное, они короче.
Общие условия по потребительским кредитам, кредитным картам часто доступны на сайте банка. Если хорошенько поискать (бывает приходится искать через Яндекс), их можно найти.
По ипотеке нередко их прячут гораздо лучше или просто не показывают.
Бывает, банк делает доступными на своем сайте индивидуальные условия без конкретных значений ставки и размера кредита конечно.
Разумеется кредиторы так поступают совершенно сознательно: заемщик, по их мнению, не должен понимать, под чем он подписывается, а остальное сделает «консультант от банка», работающий в большинстве случаев ради квартальной премии, а не ради соблюдения интересов заемщика.
Читаем кредитный договор заранее
Читать кредитный договор (общие условия) надо заранее, поскольку непосредственно в банке или МФО при оформлении кредита максимум, что можно успеть, — это прочесть индивидуальные условия.
Если банк «прячет» общие условия на сайте или не дает ни их, ни индивидуальные условия (без конкретных данных) при посещении банковского офиса, а обещает их показать только при подписании договора – это плохой знак. Лучше от такого банка и МФО держаться подальше.
На что смотреть в кредитном договоре
- Обратите внимание на необязательные услуги. Именно их Вам попробует продать консультант банка под видом обязательных или очень важных для одобрения кредита.
- Смотрите на комиссии и сборы. Бывает, их выносят в отдельный документ «Тарифы» или «Тарифная политика».
В МФО комиссии и навязанные услуги нередко забирают у заемщика из карманов больше, чем официальная плата за займ (читайте об этом подробнее здесь).
В банках все-таки основное – это проценты по кредиту, а комиссиями только «щиплют» по карманам заемщика.
Комиссии и сборы определяют или в твердой таксе (столько-то сот или тысяч рублей) или в проценте от задолженности:
- информирование по СМС или пуш-сообщения (со второго, третьего месяца, т.к. первый платеж может быть «льготным»);
- выбор дополнительных возможностей для кредита или карты (каждая опция платная);
- годовое или ежемесячное обслуживание для кредитной карты или счета (хотя по закону часть комиссий запрещена, но в том или ином виде их можно встретить в договорах);
- комиссия за практически любое движение кредитных средств (за перевод, выдачу наличных и проч.);
- в случае просрочки — повышенный процент по кредиту, штраф или комиссия за просрочку платежа, некоторые услуги становятся платными;
- срок задержки платежа, который считается просрочкой именно в этом банке;
- какую долю кредита надо платить ежемесячно (лучше со второго, третьего месяца);
- еще могут быть особо оригинальные ходы банкиров, такие как, например, разбиение кредитного договора на два (с целью занизить процентную ставку) или обязанность все сборы и комиссии за весь период времени кредита оформлять в виде еще одного кредита.
Смотрите, считайте насколько все это дорого, оценивайте расходы на год или на весь период времени кредита и тогда уже принимайте решение:
потянете Вы кредит со всем его «обслуживанием» или нет?
