В конце 2016 по поручению Президента России Центральный банк начал разработку мер по снижению закредитованности населения. В результате кредиторы с 1 октября 2019 получили новую обязанность по расчету «предельной долговой нагрузки» заемщика. «Правозащитники», ратующие за борьбу с закредитованностью населения, радовались.
Но что получилось на самом деле?
Как расчет предельной долговой нагрузки может сказаться на Вас?
Меры по снижению закредитованности населения — что это?
Для каждого заемщика рассчитывается предельная долговая нагрузка. Что это означает? Банк или МФО (а также кредитный кооператив), прежде чем одобрить кредит или займ, рассчитывает, как доход заемщика соотносится с его ежемесячными платежами по кредитам и займам. Если заемщик выплачивает по кредитам бОльшую часть своих доходов, это значит, что заемщик уже сильно закредитован.
Пример
Заемщик выплачивает по потребительскому кредиту каждый месяц 10 тыс. руб., по кредитной карте – 5 тыс. руб., получает заработную плату 30 тыс. руб.
В данном случае ПДН = (10+5)/30 = 0,5 или 50%.
Чем выше ПДН, тем выше закредитованность (вплоть до 100%, когда все деньги уходят на погашение кредита).
Теперь ему не дадут кредит?
Как бы не так! Банку или МФО лишь не рекомендовано Банком России выдавать кредит человеку, который «в долгах, как в шелках». Кредитор может выдать такой «нерекомендованный кредит», но из-за требований по созданию резервов он будет менее выгоден кредитору.
Рассчитывается предельная долговая нагрузка одним из способов:
- по справке 2-НДФЛ;
- по данным Пенсионного фонда (только по белой зарплате, да еще с опозданием на 3 месяца);
- по оценке заработной платы в регионе (по таблице с примерными зарплатами);
- со слов заемщика;
- путем умножения его подтвержденных ежемесячных выплат по кредитам на коэффициент два.
Конечно есть оговорка, что в дополнение к словам заемщика надо использовать оценку уровня зарплат в регионе, но это то, что называется «плюс-минус километр». Разумеется, это не доход заемщика, это гадание на кофейной гуще.
Понятно, что, взяв информацию из бюро кредитных историй (информацию о ежемесячных платежах по кредитам) и соотнеся ее с доходом заемщика с его слов, в результате получится чепуха. Тем более учитывая, что заемщик, работающий по его собственным словам на большой должности, может быть и вовсе безработным.
Почему так получилось?
Официальная позиция: у банков и МФО ещё не налажен электронный документооборот с налоговой инспекцией и пенсионным фондом для получения достоверных данных о доходах.
Но с другой стороны, как еще можно продолжать кредитовать людей с неофициальной зарплатой, кроме как основываясь на их собственных словах о доходах, не подкрепленных порой даже справкой в свободной форме с места работы.
Результат таких ограничительных мер
Просроченный кредит обходится банку гораздо дороже, чем кредит сильно закредитованному заемщику, а невозвращенный кредит – это чистые потери. Никаких «страховок», о которых любят поговорить «юристы», для банков от Центрального банка не существует, а вот наказание для банка за потери при кредитовании есть.
Поэтому есть расчет ПДН или нет – это практически не влияет на банки. Банки уже давно не дают 3-й или 4-й кредит заемщику, если:
- не уверены в его доходе;
- есть просрочки по кредиту;
- заемщик стал брать микрозаймы (это как «черная метка» для заемщика).
Откуда же тогда берутся закредитованные граждане?
МФО – вот причина. Заемщики с 30-40 микрозаймами по-прежнему не редкость. Для ряда микрозаймов ПДН просто не рассчитывается, а для всего остального существуют супер высокие ставки по микрозаймам (1% в день, подробнее об этом здесь). Они перекрывают риски невозврата займа и удорожание займа при превышении ПДН, если он рассчитывается.
Получается, что меры по ограничению кредитования не сработали.
Конечно, заемщики должны сами отвечать за свое решение: брать или не брать кредит. Тем более, что им потом могут припомнить их слова о завышенном доходе при оформлении банкротства и не спишут долги.
Но нельзя снимать ответственность и с кредиторов, которые в рекламе занижают размер платежей по кредиту или навешивают на кредит (займ) сюрпризом комиссии (о комиссиях Вы можете почитать здесь).
Реальность
Сейчас у многих граждан появилась возможность получить ипотеку по льготной ставке. О ее недостатках я написал в статье «Льготная ипотека 2020-2021: минусы участия в государственной программе».
Возможно будет утверждена и программа поддержки автокредитования. Всё это — рост кредитной нагрузки населения.
В этой ситуации не надо забываться, надо трезво оценивать свои возможности, а не надеяться на кредиторов и их ненадежные подсчеты (о том, как обманывает кредитный калькулятор на сайте банка Вы можете прочитать в статье «Почему врет «кредитный калькулятор»?). Стоит самостоятельно проанализировать, сколько свободных денег останется в семье после уплаты ежемесячного платежа и какой процент от зарплаты Вы можете себе позволить «потерять», чтобы все-таки выплатить кредит.
Результат борьбы с закредитованностью
По данным Банка России уровень долговой нагрузки домохозяйств на 1 апреля 2020 достиг максимального значения за все время наблюдений.
Где выход?
Просто простить долги заемщикам не получится. Иначе окажется, что та половина наших граждан, которая не брала и не берет кредиты/займы, ответит своими сбережениями за вторую половину наших граждан, накупивших себе в ипотеку квартир, бытовой техники, электроники и прочей ерунды.
А вот снизить ставки по кредитам, убрать из цены на кредиты надуманные комиссии, липовые страховки и «комиссии-сюрпризы» (узнаешь о них только тогда, когда наступает время платить) – это вполне реально. Вот только стимулирование МФО с их «скромными 365% годовых» (подробнее об этом в статье «Зачем нужны МФО? Почему 1% в день – это немного? Мнение Банка России») в эту ситуацию не укладывается.
