Зачастую, когда заемщик не может вернуть микрозайм вовремя, МФОшники предлагают оформить «платное продление». Вроде все просто: получаешь отсрочку (пролонгацию) и платишь потом, когда будут деньги, но в этой сделке с кредитором есть несколько подвохов!
Петля
Часто заемщику надо продлить займ (платеж) буквально на несколько дней. А у МФО предусмотрено продление только на 10, 15 или 30 дней. Понятно почему! Ведь чем дольше заемщик будет платить «небольшие» 1% в день (по мнению Э.С. Набиуллиной, это немного – читайте об этом здесь), тем больше заработает МФО.
Капкан
Получить продление можно, заплатив:
- проценты по ранее полученному займу и
- комиссию.
И только тогда продление будет оформлено, но только на сумму займа.
Комиссия может быть фиксированной суммой (например, 5000 руб.) или вычисляться, исходя из числа дней просрочки, например, по 50 руб. за день.
Бомба
Заемщик платит за продление (например, 4000 — 5000 руб.) и ему продлевают займ, но при этом не происходит просто отложения выплаты на 10 или более дней. Нет, заемщику переоформляют займ на новый займ в размере суммы первоначального займа и накопленных процентов.
Это чудовищная ошибка заемщика и «джек пот» для МФО.
Расчет на живом примере
Займ на 15000 руб. Набежали проценты 10000 руб. Заемщик заплатил 4000 руб. и получил отсрочку уплаты долга на две недели.
Итого: заемщик был должен 15000 и платил 1% в день от этой суммы. А теперь будет должен 25000 руб. и платить 1% в день от этой суммы.
Мало того. Учитывая, что МФО вправе начислять проценты (и штрафы) в пределах коэффициента 1,5 от суммы займа, то первоначальная предельная задолженность перед МФО могла составить максимум 15000 + 22500 руб., а после продления — 25000 + 37500 руб.
Взял 10 тыс. руб., а должен….
Несколько платных продлений стоимостью 4 тыс. руб. (комиссия) превращают займ в 10 тыс. руб. в десятки тысяч долга. Например, через три продления заемщик уже выплатит больше (4 тыс. руб. Х 3 = 12 тыс. руб.), чем брал.
Что делать с надвигающейся просрочкой?
Обычно МФО противопоставляет «испорченную кредитную историю из-за просрочки» и «заплати за продление (пролонгацию) и будь свободен от просрочек в кредитной истории». Но это ложный выбор.
Если Вы не знаете, как выпутаться из трудной финансовой ситуации, читайте блог на моем сайте или обращайтесь ко мне за консультацией.
Платное продление — это ошибка по следующим причинам:
Первая. Тот, кто берет займ в МФО, уже испортил себе кредитную историю самим этим фактом.
Вторая. Как правило, штраф из-за просрочки (размер указан в договоре) 0,1% в день, что в 10 раз дешевле, чем 1% в день за пользование пролонгированным займом. При этом нет продления, сумма долга не увеличивается, значит не растут ежедневные проценты по платежам, не растет максимально возможный долг (как в примере выше).
