Ели нечем платить по кредитам, в кредитных каникулах отказывают, а реструктуризацию не оформляют, читайте дальше несколько вариантов (со своими минусами и плюсами) выхода из ситуации.
Вариант 1. Все бросить и ничего не платить
Если не платить, то банк (МФО) начнет начислять штрафы. Из-за просрочки в течение, например, 60 дней за последние 180 дней банк может расторгнуть кредитный договор (это не означает освобождение от долга!). Точные периоды времени для расторжения договора надо смотреть в Общих условиях кредитного договора. Причем просрочка может считаться и по просрочке основного долга и по просрочке процентов. А в отдельные дни просрочки будут суммироваться, пока не наберутся «штрафные» 60 дней. Дальше банк пойдет в суд.
Вариант 2. Переговоры с кредиторами
Можно, прежде чем «не платить», внимательно посмотреть Общие условия кредитного договора. Возможно там есть услуга «кредитные каникулы», «отсрочка платежа», чтобы отложить платежи и не попасть на штрафы. Услуги могут быть платными, но по крайней мере позволят перевести дух, пока ситуация не наладиться.
Если выход найти не удалось, а платить обязательства с учетом штрафов совершенно нереально, дело идет к банкротству?
Вариант 3. Банкротство
Банкротство бывает (условно): классическим (судебным) и упрощенным (внесудебным).
За 2019 на классическое банкротство (по данным «Федресурс») подали 68980 человек (+56,8% к 2018).
Возможность пройти процедуру упрощенного банкротства (с подачей документов через МФЦ) появилась только в 2020.
Подавляющее большинство всех банкротств происходят по инициативе самих заемщиков. В случае с судебным банкротством почти все должники прибегли к услугам «банкротных юристов», гарантирующих провести процедуру качественно, «спасти» имущество, зачастую обещая больше, чем это возможно по закону и получается на деле. Такой «юрист по банкротству» обошелся каждому банкротящемуся в 100-150 тыс. руб. за процедуру. Получается, что в 2019 такие «юристы» заработали на гражданах около 6 млрд. руб. Быть таким «юристом» — занятие очень прибыльное. Поэтому эти услуги столь распространены, а их реклама так красочна и навязчива.
То, что все называет «банкротством», на самом деле включает в себя:
- реструктуризацию долга по суду (не особо популярно у заемщиков и судей);
- распродажу имущества со списанием долгов (это обычно и называют «банкротством», за него и платят деньги «юристам»);
- распродажу имущества без списания долгов (пока около 5% (но доля растет) от общего числа банкротств. За него тоже платят деньги «юристам», но такой исход всегда неожиданный для заемщика.
Главный недостаток существующей процедуры судебного банкротства – то, что ее фактически невозможно пройти без «юриста», который стоит слишком дорого для совершенно разоренного человека, без имущества, без денег. То есть таким должникам банкротство практически недоступно.
Ближе к концу 2020 во всю мощь заработает система упрощенного (внесудебного) банкротства.
Что интересного во внесудебном банкротстве?
Подробно о внесудебном банкротстве я рассказываю на тематическом вебинаре. В блоге Вы можете почитать следующие материалы и понять, подходит ли эта процедура Вам:
- Упрощенное банкротство: что изменится для должников?
- Упрощенное банкротство граждан: порядок процедуры и последствия для должника
- Упрощенное банкротство граждан: условия и как подать заявление
Если ни один из вариантов не подходит
Если все виды банкротства Вам не подходят, можно дождаться, когда кредитор «просудит» Вас, и платить ему уже по решению суда. Так Вы постепенно рассчитаетесь с кредитором. Доходы у Вас одни и больше быть не могут, значит каждому кредитору по решению суда достанется только их небольшой кусочек. Возможно, часть долгов кредиторы продадут профессиональным коллекторам, значит появится шанс закрыть долг со скидкой (предлагать дисконт за погашение долга — частая практика профессиональных коллекторских агентств, состоящих в реестре ФССП России).
