В статье Вы найдете ответы на вопросы:
- законны ли электронные договоры?
- откуда у обычного заемщика электронная подпись?
- что надо предъявить суду, если договор заключен онлайн (ведь оригинала договора нет)?
И самое интересное и важное – в статье я расскажу про мошенничество с электронной цифровой подписью.
Электронный кредитный договор
Все чащи и чаще договоры заключаются не на бумаге, а в виде «электронного документа». Это называется ЭДО – «электронный документооборот». ЭДО уже распространен в бизнесе, связанном с государством (закупки, продажи), но еще более значимыми стали электронные договора банков и МФО с гражданами.
Насколько это законно?
Закон разрешает электронные договоры. Точнее он допускает электронную подпись – ЭЦП (электронно-цифровая подпись). А саму электронную подпись закон приравнивает к рукописной – обычной подписи. Так и называют – «аналог собственноручной подписи».
Электронная цифровая подпись: виды и как ее получить?
Электронные подписи бывают двух видов:
- усиленная электронная подпись;
- простая электронная подпись.
Для получения усиленной электронной цифровой подписи надо обратиться в специальную уполномоченную организацию (удостоверяющий центр) с паспортом и оплатить ее выпуск. Усиленная ЭЦП — это «сертификат электронной подписи» (файл, который или записывают на USB-флешку или просто сохраняют на компьютер).
А простая электронная подпись – это, например, SMS на Ваш номер телефона. Или поставить галочку в окошке.
Помимо этого, электронные подписи делятся на квалифицированные и неквалифицированные.
Какая подпись разрешена в договоре кредита и займа?
Упрощенная неквалифицированная подпись заемщика разрешена для кредита и займа, если была проведена «упрощенная идентификация». Вот почему МФО требует максимум документов от заемщика: копии паспортов, ИНН, СНИЛС, адрес и главное номер телефона.
Банкам проще: они сначала (за редким исключением) принимают клиента у себя в офисе, проводят там идентификацию, а уже затем предлагают кредиты онлайн с упрощенной подписью.
Что банки принесут в суд?
Документ, на котором будет отпечатана электронная подпись… Странно? Электронную подпись можно напечатать? Вот смотрите как, например, выглядит электронная подпись налоговой на выписке:
По номеру сертификата можно проверить, кто подписал документ.
Приблизительно тоже самое будет напечатано на документе в суд, только там криптографическая система, установленная у кредитора, будет подтверждать, что он подписан банком или МФО и человеком, идентифицированным с помощью копии паспорта, фото, номеров ИНН, СНИЛС и номера телефона.
Не верите, что суд примет эти документы? Сбербанк планирует в ближайший год перейти полностью на электронные договора, когда Ваш экземпляр бумажного договора будет лишь копией электронного.
Зачем нужны все эти электронные подписи?
Чтобы кредитору было проще! Ему так проще оформить договор, проще отправить документы в суд, который сейчас тоже становиться электронным и принимает все документы по электронным каналам связи. Банку даже проще продать долг профессиональному коллектору, который разом получает электронный архив с электронными договорами и дальше уже с ним работаем (зачастую обращается в суд).
Мошенничество с электронной цифровой подписью
Вероятно Вы слышали, что мошенники, используя электронную цифровую подпись, переоформляли на себя квартиры случайных людей. Это произошло из-за того, что уполномоченный центр оформлял усиленную электронную подпись на владельца квартиры без его ведома. А уже электронной подписью пользовались мошенники. Дыру в законодательстве закрыли, требования к уполномоченным центрам усилили и… открыли новую дыру в законодательстве еще большего размера – электронных нотариусов (подробнее в статье «Новая угроза Вашему имуществу — «электронный нотариус»).
