Зачастую в рекламе предлагают рефинансировать до 12 кредитов разом. Обещают, что ежемесячный платеж снизится в разы. Получается, что заемщику, который уже в просрочке или едва сводит концы с концами, вдруг отвалят миллионы для погашения его почти безнадежных долгов? В чем подвох этого заманчивого предложения?
Смысл рефинансирования
Смысл рефинансирования кредита в том, что банк дает заемщику средства для погашения других долгов, а банк становится его новым кредитором. Это может быть выгодно для заемщика, когда ставки по кредитам в стране заметно снижаются и новый кредит берется под еще более низкий процент.
Часто рефинансирование бывает выгодно ипотечным заемщикам, но его просто не существует для заемщиков МФО или по потребительским кредитам.
Надо понимать, что главное в рефинансировании – это снижение ставок в стране, а не внезапно нахлынувшая на нового кредитора доброта и сочувствие к закредитованному заемщику.
Что будут обещать заемщику
Первое
«Рефинансисты» расскажут об удивительно хороших отношениях с банками, от которых они даже получили лицензии (неужели?) и благодарности (ну а как без них?).
«Раз мы – кредитные брокеры, — говорят они, — то мы знаем множество разных программ по рефинансированию в разных банках и Вам, конечно, подберем наилучшую!»
Как же получается, что эти же банки отказывают заемщику в кредите в 100 тыс. руб. и вдруг дадут кредит в миллион или больше? Ответ на этот вопрос будет дальше.
Второе
«Мы поправим Вашу кредитную историю! Мы поможем убрать из неё ошибки, в том числе, технические. Ваш персональный кредитный рейтинг значительно увеличится.»
Да, можно чуток почистить кредитную историю, но это не будет иметь заметного значения. Дело в том, что если у человека нет достаточных доходов, но пусть даже и есть отличная кредитная история, ему все равно не получить никакого кредита.
Сколько за «спасение» придется заплатить заемщику?
Ларчик «рефинансистов» открывается просто: для «рефинансирования» (это понятие здесь специально заключено в кавычки) используется квартира должника. По сути речь идет не о рефинансировании (это лишь красивая рекламная формулировка), а о новом кредите под залог недвижимости для выплаты прежних кредитов.
Такая недвижимость (даже единственное жилье) будет изъята в случае неплатежа по новому кредиту.
Вот так и становятся бомжами.
Стоит ли идти на поводу?
Долги, конечно, надо платить. Но надо ли потребительские кредиты, микрозаймы превращать в кредит, обеспеченный Вашей квартирой? Да, это даст временную передышку, но на деле ухудшит Ваше положение.
Есть два выхода из сложной ситуации:
- у заемщика сохраняется крыша над головой и возможность по суду постепенно (50% от заработка) выплачивать задолженность;
- заемщик превратит свои кредиты в новый кредит, заложив под него свое возможно единственное жилье, под высокий процент и акульи комиссии.
Если «рефинансисты» обещают Вам невысокий процент, проверьте их слова несколько раз, пересчитайте и не верьте им на слово.
Если у Вас возникли затруднения с выплатой по кредитам, рекомендую Вам почитать статью «Долги по кредитам, а платить нечем. Как быть?».
Признаки «липового» рефинансирования:
- «рефинансирование» предлагается тем, кто погряз в долгах, едва выплачивает имеющиеся, часто с плохой кредитной историей;
- «рефинансирование» предлагается не тем, у кого ипотека (они рефинансируют кредит, используя уже заложенную квартиру), а тем, у кого займы в МФО и потребительские кредиты;
- Вам говорят, что в результате этой операции Вы закроете прежние кредиты и еще на руках останется «много денег»;
- сайт «рефинансистов» имеет множество указаний, что они активно работают с ипотекой, недвижимостью.
Жилищное рейдерство
Помните, летом 2019 МФО из-за многочисленных нарушений запретили выдавать займы под залог недвижимости? Как писала тогда «Российская газета»:
«Появление закона фактически стало ответом на волну жилищного рейдерства.»
В то время займ выдавался с пониманием, что заемщик не сможет его выплатить и квартира будет изъята буквально через полгода – год. Так кредитор «зарабатывал» и на завышенных процентах, и на заниженной оценке квартиры, и на штрафах-комиссиях.
Так вот, МФО «рейдерство» запретили, а банкам нет.
