Одна из основных проблем с микрозаймами — завышение суммы начисленной задолженности. Пределы начислений установлены на законодательном уровне, о них Вы можете прочитать в статье «Сколько денег МФО вправе требовать с заемщика?», но МФО эти правила зачастую нарушают. По статистике Банка России такие нарушения составляют более 17% всех жалоб. Я же думаю, что жалоб было бы больше, если бы заемщики понимали, что их обманули.
Зная реальный размер долга, Вы сможете предметно «торговаться» с МФОшниками о сумме, которую Вы готовы заплатить со скидкой, чтобы закрыть долг полностью. Вам не придется переплачивать.
А если Вы переплатили, то в статье расскажу лайфхак как вернуть переплаченные деньги.
Что Вам потребуется
График платежей, который прикладывают к кредитному договору. Это таблица, в которой указан регулярный платеж и его разбивка на две суммы:
- выплата основной суммы долга;
- выплата процентов.
Обычно займ выплачивается равными платежами. Это называется «аннуитетные платежи».
Надо посмотреть в договор займа и выяснить, какой штраф полагается за просрочку платежа: 0,1% в день или 20% годовых от суммы просроченного займа?
20% начисляют штраф, если проценты по кредиту продолжают начислять на просроченную задолженность, а 0,1% — если проценты на просроченную задолженность не начисляются.
Заметьте! Штраф не велик, а в основном размер долга формируют проценты по займу.
Когда МФО начинает обманывать с процентами по займу?
Сам график платежей, дополняющий договор займа, обычно рассчитывают без обмана. Но как только Вы отклонитесь от него, ждите сюрпризов.
Начинают звонить сотрудники МФО (якобы «коллекторы») и сообщать, что долг вырос до многих тысяч. Часто называют произвольный размер долга, угрожают.
Как подготовить данные
1. Перенесите свой график платежей в таблицу Excel или Google Таблицы (посмотреть пример такой таблицы и правила ее заполнения можно здесь).
2. Разбейте график платежей и начисления процентов так, чтобы в каждой строке был один день. Например, если займ на 60 дней с платежами каждые 10 дней, значит таблица будет из 60 строк по числу дней займа.
Так Вы увидите, как каждый день нарастают начисленные проценты, и каждые 10 дней (из примера) снижается размер долга. В конце таблицы все составляющие долга (сумма основного долга и проценты) должны придти к нулю.
В принципе все несложно, если в этом разобраться, но если Вы будете не уверены в своем расчете или не захотите разбираться в его тонкостях, — обращайтесь ко мне за консультацией.
Как вернуть переплаченное МФО бесплатно
Если после того, как Вы разобрались с расчетами по долгу, Вы поняли, что МФО Вас обсчитывает и Вы переплатили лишнее, смело обращайтесь к финансовому обмудсмену, он бесплатно вернет Вам деньги, которые взыщет с МФО. Не путайте омбудсмена с юристом или адвокатом. Он такой один, работает официально. Подробнее о нем и о том как к нему обратиться читайте в статье «Можно бесплатно вернуть деньги, переплаченные МФО».
Выводы
1. «Топят» заемщика не штрафы (они копеечные), а проценты по займу.
2. Если Вы будете платить с отставанием от графика и маленькими платежами, то Вы будете гасить только задолженность по процентам, то есть, по сути, топтаться на месте.
3. Нельзя делать платное продление очередного платежа, если при этом перезаключается договор и просроченные проценты включаются в сумму займа. Это многократно увеличивает долг. Подробнее об этом читайте здесь.
Гасить займ надо по графику, а если с отставанием от него, то бОльшими платежами. Если все платежи пропущены, то надо идти договариваться (торговаться) с кредитором о погашении долга со скидкой. В ином случае, все эти проценты присудят (железобетонно) и придется гасить весь долг полностью.
