Ваш родственник набрал кредитов в банках или займов в МФО и не может их оплачивать? Вы переживаете за него, а, возможно, и за совместное имущество, особенно если должник имеет долю в общей недвижимости. Прежде, чем платить по его долгам, прочитайте статью, в которой я рассказываю о четырех возможных вариантах выхода из трудной ситуации.
Что делать, если родственник – должник постоянно берет новые кредиты и займы?
Во-первых, определимся сразу: отвечать по долгам другого человека Вы не обязаны. Исключение составляют супруги, но при условии, что каждый знает про кредит супруга (расписался, что ознакомлен), или если он оформлен в кредитном договоре как созаемщик.
Еще может быть ситуация, когда Ваш родственник-должник (родитель, супруг, ребенок или иной случай) имеет долю в общем с Вами имуществе, например, в квартире. Тогда есть риск, что он будет продавать свою долю в недвижимости, чтобы закрыть кредитные долги. В этом случае может так случиться, что долю в квартире купят «черные риэлторы», покупающие неликвидные доли за копейки, чтобы потом выжить из нее остальных владельцев.
Как узнать, есть ли долги у родственника
Первое, что приходит в голову, — взять кредитную историю родственника. Но без его ведома это сделать не получится, нужно его согласие.
Другой вариант — контролировать почтовый ящик. Сменить ключ, чтобы уведомления кредитора не прошли мимо Вас. Мало того, предупреждаю Вас – долги будут «вылезать» постепенно. «Кредитные наркоманы» обычно скрывают свое положение и лишь под давлением доказательств (уведомлений из почтового ящика, звонков кредиторов) сознаются в своей закредитованности. И каждый раз уверяют, что этот займ/кредит был последним. Ведут себя, как малые дети.
Почему все же оплачивают долги родственников?
Легко посоветовать «не оплачивайте их долги». Но бывает сложно устоять перед просьбами близкого человека или даже угрозами (в том числе, самоубийства) и т.п. Да и хулиганы-микрофинансисты обычно со своими угрозами набрасываются не только на должника, но и на родственников. Им лишь бы получить деньги, побольше и побыстрее, а от кого — не важно.
Что делать? Первый вариант — не платить
Не оплачивать долги родственника совсем. Мало того, что денег сэкономите, так еще и не создадите ему хорошую кредитную историю своими платежами. В этой ситуации – это правильное решение.
Многие родственники спрашивают, можно ли где-то в кредитной истории написать «не давайте ему кредит»? Так прямо не получится, но можно взять список крупнейших банков и МФО и по нему разослать письма со словами «Такому-то (ФИО, дата рождения и паспорт) кредит или займ не давать. Он его не вернет, он уже должен многим и никому не платит.». Человека скорее всего (но не 100%) внесут в стоп-лист. Это может помочь: родственник-должник уже не сможет взять займ или кредит в первом попавшемся банке или МФО (особенно распространены у должников онлайн займы на карту). К сожалению, среди МФО много таких, которые заманивают рекламой «кредит на карту без отказа».
Но главную роль в этой ситуации, конечно, сыграет испорченная кредитная история (в ней будут отражаться все просрочки по кредиту/займу).
Второй вариант, тупиковый — платить
Родственник-должник клянется Вам, что брать кредиты и займы больше не будет. Можете быть уверены – это обман.
Но если Вы все же решили платить по долгу, обязательно проследите, чтобы не заплатить МФО лишнего (о максимально возможных размерах процентов и штрафов Вы можете узнать здесь).
Если кредит оформлен в банке, стоит обратиться туда с просьбой о реструктуризации кредита, в первую очередь, чтобы банк понимал, что кредит выплачивается уже не самим заемщиком.
В целом, надо хорошо подумать прежде, чем выбирать именно такой вариант решения проблемы. Есть ведь и обратная сторона. Микрофинансисты, например, понимая, что за этого заемщика всегда заплатят, порой дают горе-заемщику займ снова и снова.
Третий вариант
Через суд можно добиться объявления такого родственника ограниченно дееспособным лицом. Что это даст? Вы сможете выступить опекуном и ликвидировать риск продажи его доли в общем имуществе. Вам не потребуется оплачивать обязательства, заключенные без Вашего ведома.
Признать должника ограниченно дееспособным лицом непросто, но возможно: через суд, при наличии у него зависимости (алкогольной, наркотической, игровой, кредитной и др.). Не стоит в такой ситуации задумываться «справедливо ли я поступаю?». Вы поступаете разумно и справедливо: Вы как опекун будете действовать в интересах подопечного, а сам человек, потерявший волю, от этого только выиграет. Оставить ситуацию «как есть» — это проявить равнодушие к его судьбе.
Вариант четвертый, проверенный и рабочий
Надо не оплачивать долги родственника, даже если это кредит супруга, а найти толковых юристов (лучше по личной рекомендации, так как очень много жулья в этой области) и обанкротить должника.
Это действительно решает проблему, так как в кредитной истории прямо указывается, что этот человек – банкрот. Он теряет право получать кредиты и займы, кредиторы теряют деньги (почти полностью). Не всегда кредиторы сразу прекращают требовать возврат долга банкрота, но здесь закон полностью на его стороне. Больше кредитов такому «кредитному наркоману» длительное время взять не удастся.
Банкротство бывает классическое (судебное) и упрощенное (внесудебное). Я подробно рассказал об обоих видах в статьях в разделе «Банкротство» (переходите по ссылке).
