В июле 2020 Госдума приняла в первом чтении закон, расширяющий и защищающий права заемщиков. Его особенность в том, что он основан на практике нарушения прав клиентов банками и МФО, а не выдуман теоретиками. Поможет ли он решить назревшие проблемы? В статье разберем его основные положительные моменты.
Облегчение платежей по навязанным страховкам в договорах кредита на срок больше года
С принятием закона будет запрещено в договорах кредита, срок которых больше одного года, обязывать заемщика при заключении договора страхования немедленно выплачивать страховые платежи за весь срок договора вперед.
Эта норма возникла из-за того, что банки часто навязывают такую страховку, а завышенную сумму страховых платежей (то, что платит заемщик) сразу включают в сумму кредита.
Нововведение немного облегчит бремя навязанных страховок (есть еще одна поправка по навязанным услугам дальше в статье) и разрешит оплачивать такие страховки ежегодно, то есть по частям.
Деньги вперед
Если раньше в кредитном договоре зачастую было указано, что заемщик обязан обеспечить наличие на счете, с которого происходит погашение кредита, необходимой суммы для проведения очередного платежа за день до даты его проведения, то теперь вписывать такую норму в кредитный договор будет запрещено.
Право оказать добрую услугу
Кредитору разрешат снижать ставку по кредиту, в частности переменную ставку (бывает в договорах). Стоит правда отметить, что кредитор уже имеет право снижать постоянную ставку по кредиту, отменять и снижать плату за оказание услуг, уменьшать размер штрафа или отказываться от его взимания.
Реальная польза заемщикам
В законе уточняется, что штраф за просрочку по кредитному договору в размере до 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности (если проценты по кредиту по-прежнему «капают»). Раньше это не было четко определено и сумма могла быть значительно выше.
Напомню, что если проценты по кредиту прекращают начисляться, то штраф начисляется по 0,1% от размера просроченной задолженности ежедневно.
Прикрыта лазейка «тайного долга»
Часто происходила такая ситуация. Заемщик решал досрочно погасить кредит. Он, строго по закону, обращался к кредитору с заявлением о досрочном погашении и банк рассчитывал ему точную сумму, которую необходимо внести на счет, чтобы погасить кредит досрочно. Однако, по факту денег на погашение кредита полностью не хватало по разным причинам:
- заемщик ошибся;
- банк брал комиссию за перечисление средств из банка в банк;
- заемщик платил на день-два позже, а ему уже насчитывали еще несколько сотен рублей задолженности.
Банк об этом молчал, долг рос и когда вырастал до приличных размеров, неожиданно предъявлялся ничего не подозревающему заемщику.
Теперь при досрочном погашении банк будет обязан сообщить заемщику в течении 3-х дней, что у него сохранилась задолженность.
Против Росденег и не только
Банкам и МФО запрещается при заключении договора кредита (займа) обязывать заемщика заключать договоры на дополнительные услуги.
Сейчас в офисах некоторых МФО, да и в банках тоже люди подписывают договоры «страхования», «оказания юридических услуг» со стоимостью 1% от задолженности в день (дополнительно к 1% в день за микрозайм). Я писал об этом в статье «Максимально возможный долг по займу в МФО».
По новому закону заемщик, которого принудили к подписанию такого договора, может потребовать от кредитора компенсацию своих затрат на псевдостраховки и услуги «юристов» в двукратном размере.
Это революция в защите прав заемщиков?
Нет, не думаю. Заемщику для получения компенсации потребуется доказать, что «заключение договора кредита (займа) было обусловлено заключением договора на дополнительные услуги». Разумеется МФО-нарушители возьмут с него еще одну подпись, что «согласен, добровольно заключил еще много договоров на много денег».
Именно так и происходит защита прав заемщиков Банком России: недобросовестные практики вымогания денег у заемщиков закрепляются в законодательстве под видом защиты прав этих самых заемщиков. Яркий пример – вступившая в силу этой осенью норма законодательства, по которой вернуть деньги за навязанную страховку по кредиту обойдется дороже, чем сама страховка (читайте об этом в статье «Возврат банку навязанной страховки удорожает кредит»).
На момент публикации статьи закон был принят в первом чтении. Впереди еще два и подписание Президентом России. Ознакомиться с текстом закона и следить за его прохождением Вы можете по этой ссылке.
