В интернете на сайтах многих банков и МФО, а также сервисов, предлагающих подбор кредита, есть так называемые кредитные калькуляторы. Они предлагают заемщикам прежде, чем взять кредит или займ, посчитать размер будущего ежемесячного платежа, заполнив данные о своем доходе. Удобно? Очень! Но только для кредитора.
Ловушка первая — «Красивые слова»
Кредитный калькулятор украшен завлекающими надписями вроде «Возможно досрочное погашение без комиссии». Надо четко понимать, что большинство из того, что подается как особое достоинство кредита в этом банке или МФО – само собой разумеющееся, и делать по-другому давно запрещено законом.
Нельзя брать «комиссию за досрочное погашение». Порядок погашения кредита прямо определен в законе «О потребительском кредите», и комиссии там нет. Таким образом, «наживку» кредитного калькулятора правильней было бы перефразировать в «Не имеем права брать комиссию за досрочное погашение и не берем».
Ловушка вторая — «Низкие проценты»
Не верьте невысоким процентам по кредиту, указанным на странице кредитного калькулятора. Да, написано, что 7,9% годовых, но скорее всего нет такого человека, который получил кредит по этой ставке.
Эта ставка или полностью выдуманы или обусловлена (мелким шрифтом) наличием залога в размере, превышающем размер кредита, или еще какими-то иными фантастическими условиями.
Кстати, если Вам попалось предложение взять беспроцентный займ (обычно этим «балуются» микрофинансисты), то прежде, чем воспользоваться «выгодным» предложением, прочитайте статью «Беспроцентных и бесплатных займов не бывает!».
Третья ловушка — «Любой размер кредита»
Вам не дадут кредит в том размере, в котором его рассчитывает кредитный калькулятор. Ведь калькулятор рассчитывает сумму, исходя из данных, указанных Вами же. Как Вы знаете, при выдаче кредита и займа банк и МФО обязаны рассчитать показатель «предельной долговой нагрузки» — максимальный размер кредита, который можно выдать при условии, что у Вас такой-то доход и столько-то кредитов уже обслуживается.
Данные о наличии у Вас кредитов будут получены в бюро кредитных историй и позволят рассчитать показатель «предельной долговой нагрузки». Кредитный калькулятор, рассчитывая сумму кредита и платежей, не учитывает ПДН.
Ловушка четвертая – «Недорассчитанный ежемесячный платеж»
Кредитный калькулятор не включает в расчет ежемесячного платежа комиссии, сборы и страховки.
Я рекомендую умножать на два тот ежемесячный платеж, который Вам показал кредитный калькулятор при том же или меньшем размере кредита.
В чем суть кредитного калькулятора
Кредитный калькулятор на сайте банка, МФО или сервиса по подбору кредитов – это не способ проинформировать Вас (будущего заемщика) о размере предстоящих платежей, а способ подкупить Вас «выгодным предложением», затянуть в банковское отделение, где только на последнем этапе оформления кредита Вы увидите, сколько же на самом деле будете ежемесячно платить.
Если Вы думаете, что это — «большое жульничество», то нет, Вы не правы, это просто жульничество. Большое жульничество это тогда, когда даже оформив кредит или займ (обычно онлайн) Вы не знаете, сколько на самом деле будете платить ежемесячно, так как спустя какое-то время появляются комиссии и сборы, которые не были видны при оформлении займа.
Позиция надзорного органа
ФАС России, который надзирает за корректностью рекламы, не считает кредитный калькулятор рекламой. В свою очередь, Банк России не считает себя вправе определять, что могут транслировать кредиторы своим будущим заемщикам.
Мораль сей статьи такова: на надзорный орган надейся, а сам не плошай!
