Проведя голосование среди читателей моего канала в Яндекс.Дзен, я выяснил, что больше всего читателей интересует потребительский кредит Сбербанка. Изучив документацию, я подготовил его разбор, который рекомендую прочитать тем, кто планирует брать кредит в Сбербанке или только присматривается к его условиям.
В статье я не буду «переписывать» банковский договор. Сначала обозначу условия кредита, а затем обращу внимание на неочевидные, но важные моменты кредита.
Потребительский кредит Сбербанка — какой?
Сбербанк предлагает 6 видов кредита:
- потребительский кредит без обеспечения (самый популярный) – простой и самый дорогой кредит. Этот кредит я и будут рассматривать дальше по умолчанию;
- потребительский кредит под поручительство (нужен один поручитель) – все тоже самое, но с поручителем. Поручителем не может быть сам заемщик и поручитель должен иметь доход не меньше, чем заемщик. Поручительство оформляется договором, «передумать» потом не получиться;
- потребительский кредит на рефинансирование кредитов. Берется, чтобы снизить ставку по ранее взятым кредитам и/или растянуть время погашения;
- кредит на ведение личного подсобного хозяйства — целевой, с отчетом об использовании средств (требуется два поручителя);
- потребительский кредит на покупки банковской картой, в том числе в интернет-магазинах;
- образовательный кредит с государственной поддержкой. Часть ставки по такому кредиту (где-то 5,5% годовых) банку компенсирует государство.
Какие документы Сбербанка я проанализировал, чтобы понять все про кредит и его условия:
- тарифы;
- информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита;
- перечень документов, принимаемых от Заемщика/Созаемщика/Поручителя, подтверждающих его финансовое состояние и трудовую занятость, а также требования к их оформлению;
- содержание Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит;
- общую информацию о Потребительском кредите без обеспечения;
- соглашение об использовании простой электронной подписи;
- справку для оформления кредита или поручительства.
Электронный договор Сбербанка
Предполагается, что заемщик поставит свою подпись в электронном договоре одним из способов:
- введет ПИН-код;
- введет одноразовый код из SMS;
- если совпадут Биометрические персональные данные заемщика с Биометрическими персональными данными, хранящимися в базе банка (как проверить, есть ли они у банка – читайте здесь).
Все три варианта называются «простой электронной подписью» заемщика.
Размер и срок кредита
От 30 тыс. до 3 млн. руб. (5 млн. руб. для тех, у кого «зарплатный проект» в Сбербанке). Кредит выдается на срок от 3 мес. до 5 лет. Комиссии за выдачу кредита нет. Но ее и не может быть, ведь она прямо запрещена законом.
Лимит кредитования в Сбербанке (по потребительским кредитам)
Сколько кредитов не возьми, но максимальный размер всех кредитов в сумме не должен превышать 3 млн. руб. (5 млн. руб. – для зарплатников).
Думаю, этот лимит учитывает и оформленные поручительства. То есть поручился за кого-то, и твой лимит кредитования уменьшился на сумму поручительства.
Требования к доходу заемщика
Доход должен быть подтвержден справкой из налоговой. Можно показать несколько видов дохода (например, у писателя «доход от авторских прав»). Но только три вида дохода будут учтены при расчете дохода заемщика.
Некоторые виды дохода не будут учитываться, даже если они регулярные и большие. Например, доход от ценных бумаг и дивиденды, выигрыш в лотерею или страховая выплата. Думаю, исключение их из «дохода» связано с тем, что они похожи на «разовый», случайный доход.
Размер дохода определяет размер возможного кредита (лимита кредитования) в банке. Но точного соотношения между размером дохода и кредита банк нигде не раскрывает.
Досрочное погашение в Сбербанке
Законом определена процедура досрочного погашения. Она предполагает, что банк не вправе отказать заемщику в досрочном погашении, а заемщик получает от банка расчет суммы для погашения на оговоренный день погашения.
Сбербанк эту процедуру соблюдает и даже идет навстречу клиенту: расчет размера досрочного погашения и его погашение можно произвести через мобильное приложение, интернет-банк, что существенно сокращает сроки процедуры – это удобно для заемщика.
Дата досрочного погашения кредита может приходиться на любой день: рабочий или выходной или праздничный.
Комиссии за досрочное погашение нет – она запрещена законом.
Проценты
Заявлено от 13% до 20% для потребительского кредита без обеспечения и с поручительством. Для других видов кредитов ставка заявлена также в пределах от 4% до 22%, но ориентироваться, конечно, следует на верхний уровень.
Нижний уровень ставки по кредиту — это либо реклама либо особые условия кредитования на специальный товар.
Проценты за кредит начинают начисляться со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет заемщика в Сбербанке (сумма кредита всегда «лежит» в банке-кредиторе).
Погашение кредита в Сбербанке
Погашается кредит ежемесячно аннуитетными (равными) платежами. Аннуитетные платежи могут оказаться невыгодными при рефинансировании кредита (речь именно о «выгодности», запрета для рефинансирования нет). Но для потребительских кредитов возможность рефинансирования не так и важна.
Штрафы и неустойки Сбербанка
За несвоевременное погашение кредита, в том числе, несвоевременную уплату процентов с заемщика берется неустойка в размере 20% годовых с размера просрочки.
Неустойка начинает начисляться с даты, следующей за датой платежа, и завершается в дату погашения просрочки.
Обратите внимание! При внесении средств для погашения кредита, сначала идет погашение просрочки, затем неустойки, а затем уже оплата очередного платежа. Порядок погашения изменить невозможно.
Заемщик имеет право:
- отказаться от заключения иных договоров (например, страхования), кроме договора на обслуживание банковского счета и банковской карты (если она требуется для данного вида кредита);
- запретить цессию (переуступку) своего кредита (при заключении договора);
- запретить банку взыскивать задолженность через исполнительную надпись нотариуса. Исполнительная надпись нотариуса очень похожа на «судебный приказ», упрощает взыскание долга банком и «концов не найти». Рекомендуется исключить эту возможность из кредитного договора (прочитайте статью «Почему кредитному должнику стоит опасаться исполнительной надписи нотариуса»);
- ежегодно изменять дату выплаты очередного платежа по кредиту («платежная дата»). Эта опция бывает очень полезна, если дата платежа раньше даты зарплаты;
- попросить кредитные каникулы у банка (отсрочку в погашении кредита, но не процентов по нему). Обязанность дать Вам такие каникулы у банка по договору нет;
- получать информацию о возникновении просрочки в течении 7 дней.
Обязанности заемщика:
- отвечать по кредиту всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое по закону не может быть обращено взыскание) в пределах всей совокупной (считая неустойку и т.п.) задолженности;
- вернуть кредит досрочно, если допущена просрочка уплаты кредита или процентов по нему на срок более 60 дней в течении последних 180 дней. То есть регулярные задержки оплаты по две недели с последующим погашением уже через 4 месяца могут привести к тому, что Сбербанк может потребовать досрочного возврата кредита в полном объеме. И это при том, что реальной просрочки на этот момент уже не будет, а неустойка будет погашена;
- заемщик обязан не позднее 30-ти календарных дней письменно уведомить банк об изменении контактной информации. То есть прятаться и менять номер телефона, не сообщая его кредитору, — это нарушение договора;
- заемщик гарантирует, что на дату подписания договора в отношении него отсутствуют признаки неплатежеспособности, не ведется дело о банкротстве, он не признан банкротом;
- заемщик обязан в течение 1-го рабочего дня со дня возбуждения производства по делу о банкротстве письменно уведомить об этом банк.
