Сразу оговорюсь, что никто мне не платил за рекламу кредитных карточек, а сравнить их и показать «кредитные ловушки» меня попросили читатели моего блога в Дзен. Кстати, я как-то уже делал разбор потребительского кредита Сбера (с подводными камнями) – ссылка на него будет в конце статьи.
Почему Сбер и ВТБ?
Это карты крупнейших «госбанков» и, по идее, у них должны быть лучшие условия, но на деле все сложней: банки хоть и принадлежат большей частью государству, но, в первую очередь, думают о прибыли, а не о том, чтобы помочь людям. Но мы с вами не простаки, мы этого от них и не ждали.
Схема пользования кредиткой:
Вы платите картой и пока не прошел льготный период, проценты не платите. Но при этом ежемесячно платите небольшой обязательный платеж.
Как ни крути, а вернуть деньги все равно придется:
- до конца льготного периода (чтобы не платить проценты);
- или позже, но с процентами.
Бесконечно ежемесячно вносить «маленькие» платежи не получиться – ими не выплатить долг, а если и получится, то только за очень долгий срок, серьезно переплатив проценты.
Снятие наличных: у каждого банка свои достоинства
Сбер рекламирует, что первые 15 дней после оформления карты с нее можно снимать наличные без комиссии в банкомате любого банка. Потом будет комиссия – 3%, но не менее 390 руб., если снимать деньги в банкоматах Сбера или других банков. Ну… Да, первые 15 дней без комиссии, но не бесплатно: проценты за снятые наличные (за сами деньги, а не за факт снятия) капают (21,7% годовых).
Важно! На наличные не распространяется «льготный период» (про него позже).
ВТБ не берет за снятие наличных в собственных банкоматах комиссию, но начисляет на них проценты — 34,9%. Но это до 50 тыс. руб. в месяц. Свыше – комиссия 5,5%, но не менее 300 руб., а за снятие наличных в чужих банкоматах всегда 5,5% (но не менее 300 руб.) комиссии. Как и у Сбера, у ВТБ снятые наличные не имеют «льготного периода».
Льготный период по кредитной карте Сбера лучше
У Сбера льготный период — 120 дней. Льготный период Сбера — это всегда не менее 90 дней на возврат денег. Получается, что если в течение одного месяца (например, мая) вы что-то покупаете, то потом у вас есть июнь, июль и август чтобы погасить этот кредит без процентов. И, допустим, вы еще не погасили майские покупки, но уже можете «льготно» покупать в июне, а гасить в июле, августе и сентябре.
ВТБ хитрит: в рекламе активно рассказывает про 200 дней «льготного периода», но 200 дней только для «первого периода» после оформления карты. Потом – 110.
Льготный период банки считают по-разному!
Но у ВТБ 110 дней — это срок, за который Вы делаете покупки и должны еще успеть расплатиться за них. То есть за покупали в мае надо заплатить до середины августа. Если покупали в июне, то опять же надо заплатить до середины августа.
Пока не погасишь задолженность – новый льготный (беспроцентный) период не наступит!
Получается, что по кредитке Сбера впереди есть как минимум 90 дней на оплату покупок без процентов, а у ВТБ «период оплаты» стоит на месте и может так получиться, что на оплату всех и новых, в том числе, покупок будет только 20 дней.
Платежи за обслуживание карты Сбера и ВТБ
Сбер: обслуживание бесплатное, СМС и уведомления бесплатно.
ВТБ: обслуживание бесплатное, СМС и уведомления базовые бесплатно, остальное – 59 руб./мес. Еще есть плата за опцию «кешбэк» — 590 руб./год.
Ставка по карточному кредиту
Сбер – 21,7% без страховок и комиссий (страховку и комиссию важно не оформить при посещении банка). А на покупки на Сбермегамаркете – 9,8% (как и в аптеках и медучреждениях, кроме стоматологии и офтальмологии), но эту льготную ставку банк может отменить в одностороннем порядке.
Внимательно смотрите, какая ставка будет указана в п. 4.1. договора Сбера, который Вам дадут на подписание. Именно эта ставка (сейчас — 21,7%) и будет для Вас основной для покупок.
У ВТБ ставка по кредитной карте от 14,9% до 28,9% (в каких случая сколько – не указывается). Но раз такой «туман», будем предполагать худшее.
Если образуется долг?
У Сбера есть ставка при неустойке – 36% на просрочку. Сбер вправе взыскать задолженность (за исключением неустойки) на основании исполнительной надписи нотариуса.
У ВТБ такая же история – 0,1% при просрочке, что составляет схожие — 36,5%. И ВТБ тоже активно взыскивает задолженность через нотариуса.
Чем взыскание через исполнительную надпись нотариуса опасно для заемщика читайте ЗДЕСЬ.
Кредит банкроту
Сбер не выпускает и не выдает карты лицам, которые признаны банкротами, или в отношении которых ведется дело о банкротстве.
Вывод
Лучше жить без кредита, но если уж нужна кредитная карта, то лучшие условия Вам всегда даст «зарплатный банк». Правда это бывает рискованно: мало ли что случится, Вы попадете в просрочку, тогда «зарплатный банк» спишет все, что есть на счетах в этом банке.
А если выбирать между Сбером и ВТБ, то Сбер, на мой взгляд, выглядит привлекательней: он меньше скрывает за рекламными лозунгами и больше раскрывает информации. Например, Сбер опубликовал на сайте не только «Общие условия кредитования» (он это обязан делать), но и текст «Индивидуальных условий» — это делают далеко не все банки.
Не забывайте, что в текущих условиях банки могут менять условия довольно неожиданно! Проверяйте условия на сайте банка, даже если у вас уже есть кредитка!
Дополнительные материалы к статье:
📌 Подводные камни потребительского кредита Сбербанка
Если у Вас возникли проблемы с кредитами или долгами и Вы не нашли ответ на свой вопрос в блоге, обратитесь ко мне за консультацией.
